Банковский сектор – что его ожидает в современных условиях?

Что такое банковский кризис? Это когда вкладчики снимают последние сбережения, а кредиты выдаются лишь доверенным лицам. Ну, а если в офисы врываются вооруженные люди – это уже разруха. Если Правительство говорит, что у нас в экономике все спокойно – значит, есть повод для волнений. Это значит, что государство не в состоянии поставить диагноз экономике, и лечения не последует. В настоящее время Центробанк после недолгой тишины после присоединения Крыма опять начал свою зачистку. Каждую неделю у двух или трех банков отзывают лицензию.

Никто не знает, кто же будет следующий…

В России действия Центробанка у простых граждан вызывает недоумение, а порой и неприятие. Осенью 2013 года в Калининграде разгневанные вкладчики пытались штурмом взять банковское отделение, как только узнали об отзыве лицензии. А в Белгороде не так давно держатель векселей на 23,6 миллионов рублей пришел в офис банка «Западный» с оружием в руках. Причина банальна – у банка накануне отозвали лицензию. Бывший зубной техник вел себя вполне корректно, никому не угрожал, позволял даже пить кофе и решать проблему возвращения денег. Начальник местных полицейских уговорил нарушителя спокойствия сдать оружие в обмен за обещание возвратить ему его средства. В переговорах участвовали и сотрудники банка. Шансы на возврат денег держателя векселей были ничтожно малы. И что теперь? Если ему их возвратят, то это будет сигналом для всех остальных. То есть если ты хочешь, чтобы тебе вернули твои кровные сбережения, то берись за оружие. Председатель совета директоров банка «Западный» Владимир Семаго считает, что такая реакция – вполне закономерный ответ на действия Регулятора. Люди напряжены до предела – ведь никто не знает, куда выстрелит в следующий раз ЦБ.

Какие действия предпринимают банки для того, чтобы не оказаться под прицелом?

Многие банки в спешном порядке меняют политику поведения и тактику работы. Банки стали более придирчивы при выдаче кредита и больше не рады своим старым клиентам. Клиенту с «улицы» вообще трудно взять кредит, и если у него нет кредитной истории, то получить деньги стало трудно вдвойне. Финансовые организации предпочитают работать с сотрудниками крупных компаний и с клиентами зарплатных проектов. Банки предпочитают клиентов, у которых «толстый» кошелек. На выплату кредита желательно должно уходить 40% дохода. Банки к таким клиентам относятся благосклонно.

Банкиры все чаще обращают внимание на ипотеку и автокредитование. Здесь риски ничтожно малы – в любом случае при утрате платежеспособности клиента можно вернуть свои сбережения, отобрав машину или квартиру. Риски кредитным организациям в наше время ни к чему.

В марте месяца объем депозитов сократился на 2%, а это 344 миллиардов рублей. Между тем, если посмотреть статистику марта прошлого года, то там было с точностью до наоборот. В тот период вклады банков возросли аж на 2,4%. Вклады потеряли самые разные игроки. Достаточно крупные из ни них – это Газпромбанк, банк «Русский Стандарт», СМП банк и многие другие. И дело не в самих банках, а в том, что простые вкладчики боятся потерять свои сбережения, и стремятся их вложить в более надежную кубышку. Например, в недвижимость. Что ж поделать, если действия регулятора подорвали доверие вкладчиков. Банковская гарантия исполнения обязательств возврата денежных средств оказалась под большим вопросом.

Да и сами банки страдают, причем порой необоснованно, от действий Регулятора и паники вкладчиков. Например, банк «Огни Москвы» серьезно пострадали в этом году от налета вкладчиков. Пройдя проверку Центробанка и нарастив ликвидность своими силами, он решил отказался от работы с физическими лицами и перешел на корпоративное направление.

Способы выживания банков - какие они?

Работать в России и расти в условиях стагнации достаточно сложно. Некоторые выбирают самый легкий путь. Он же оказывается и самым непродолжительным…

Например, московский банк «Местный кредит» решил участвовать в отмывании доходов. Такой способ считается одним из самых выгодных. И поплатился за легкий путь добывания прибыли - у него отобрали лицензию. ЦБ банк пояснил – размер сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж превысил 5,5 миллиардов рублей. Грешат таким способом извлечения прибыли и крупные банки. Например, Мастер-Банк занимался тем же, и у него также отозвали лицензию, несмотря на то, что он был известным и достаточно крупным банком. А вот Национальный банк пострадал за то, что размещал свои средства в некачественные активы. В основном он обслуживал нужды топливно-энергетических компаний в Краснодарском крае.

Кто самый первый кандидат навылет?

 Глава направления денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа Олег Солнцев выделил три типа банков, которые в первую очередь могут пострадать в нынешних условиях. В первую очередь пострадают «карманные банки» - ведь чаще всего  именно они выдают кредиты себе в убыток. Причем кредитуют они с нарушением законодательства (одного и нескольких заемщиков, связанных общими интересами). Выяснить их достаточно просто – если капитал растет, а прибыли нет, то здесь есть над чем призадуматься Регулятору. В настоящее время в России 17 % финансовых организаций (а это 21% всех активов) имеют прибыль меньше прироста капитала. При небольшом ужесточении требований Центробанка именно этим банкам можно сразу же заказывать траурные ленточки.

Ко второй группе относятся банки с липовой отчетностью (а это 23% от всех российских банков). В основном они при отчете предоставляют низкую долю просроченных кредитов в надежде на то, что ЦБ займется другими вопросами. Например, национальной платежной системой или Крымом. Но надежда на это совсем маленькая – рано или поздно и до них доберутся.

У 30% банков, относящихся к третьей группе, в 2014 году не хватит собственных средств для того, чтобы дорасти до нормативов достаточности капитала. Данный норматив был введен не так давно. Одной из причин этой меры является банковская гарантия контракта - с вступлением в силу 44-ФЗ ужесточились и требования к банкам.  63 таких организаций входят в топ-100 по кредитованию или по активам населения. Всего же их 267, и если они лопнут, то не поздоровится почти половине населения.

В настоящее время банки задолжали ЦБ 4,7 триллионов рублей, а доля невозвратов растет с каждым днем. Но это полбеды. Дело в том, что ЦБ скупает рубли для борьбы с девальвацией, тем самым лишая финорганизации дополнительной ликвидности. Получается замкнутый круг, вырваться которым банкам будет ох как трудно.

Но бороться с этим можно и нужно. Необходимо ужесточить требования к рискам и оптимизировать издержки. Нужно найти способы сокращения операционных издержек, повышать эффективность работы всей финансовой системы. Следует своевременно менять подходы к бизнес-стратегиям и просчитывать доходность различных продуктов - только тогда можно добиться положительных экономических результатов!

 

 

 

 

заказчику