Через 10 лет на территории Евразийского экономического пространства будет действовать единый супер-мегарегулятор…

Путин, Лукашенко и Назарбаев подписали договор о создании Евразийского экономического союза. Планируется, что к 2025 году будет действовать единый супермегарегулятор, а банки, которых будет гораздо меньше, чем теперь, станут более крупными, высокотехнологичными и надежными.

Меньше банков – меньше забот?

С начала этого года Центробанк отозвал свыше 30 лицензий у банков. В основном поубавились небольшие частные финансовые организации. Одни занимались сомнительными операциями, другие не смогли создать достаточно резервов. Причины разные, но итог один – отзыв лицензии. Регулятор каждую неделю отзывает лицензию у одного или двух банков. Разговор у него с ними жесткий – не выполнил требования, значит, распрощайся с лицензией. И не важно, кто во главе – здесь никакие родственные связи не помогают. Казалось бы, такие жесткие меры заставят подтянуться остальных. Но, к сожалению, рынок от этого не становится сильнее, а финансовые институты сегодня готовы к создавшейся ситуации гораздо хуже, чем в 2008 году. Показатель достаточности капитала и уровня просрочки еще ни о чем не говорит. Вопрос, где же хранить свои деньги, по-прежнему стоит достаточно остро. Особенно для саморегулируемых организаций - на них система страхования вкладов не распространяется, да и суммы депозитов там большие, гораздо больше 700 тысяч.

 Одни эксперты поддерживают политику Центробанка во главе с Эльвирой Сахипзадовной Набиуллиной, другие же советуют поменять подход, ведь есть и другие методы воздействия на кредитные организации. Гораздо проще предотвратить болезнь, чем потом рубить под корень. Банковская гарантия сохранности денежных средств должна работать – в противном случае зачем нам тогда вся эта система?

За 10 лет количество кредитных организаций сократилось в 1,5 раза. Если в 2003 году их было 1600, то в 2013 осталось только 1000. И их количество благодаря политике Регулятора неумолимо сокращается. За 2013 год приказали долго жить 30 банков, а за первый квартал этого года уже столько же. Количество банков уменьшается с каждым годом, а капитализация наоборот растет в той же прогрессии. В 2003 году общая сумма банковских активов составляла 5,44 триллиона рублей, а в 2013 – 56,25 триллиона. Капитал увеличивается примерно так же. Не отстают в росте и вклады. По состоянию на 2003 год в банках хранили 1559 триллионов рублей, а через 10 лет сумма вкладов существенно увеличилась – их стало 16957,5 триллионов рублей. Молодые частные банки успешно конкурируют с крупными финансовыми организациями. На фоне роста вкладов доля Сбербанка в общем объеме поступления сбережений неукоснительно снижается. За 10 лет она упала на 46,7%. Но другие крупнейшие банки не так сильно уступили мелкому бизнесу. Если брать статистику 30 крупнейших банков, то они с 82,5% упали до 78,6%. 

Сегодня все банки обязаны страховать свои вклады, но до сих пор есть финансовые организации, которые не присоединились к АСВ. Более 300 триллионов рублей не застраховано. А между тем за годы существования АСВ зарегистрировано 174 страховых случая, и примерно 900 тысяч вкладчиков получили назад свои средства.

 Статистика неумолима – качество кредитных организаций в России постепенно падает. Просрочка за 10 лет выросла в два раза, а количество банков со спекулятивным рейтингом возросло с 23 до 36.

Курс по зачистке банковского сектора, который начала Эльвира Набиуллина, поддерживает В.В. Путин, так что количество банков будет неуклонно снижаться, хотя это и отражается негативно на российском бюджете. Ведь в соответствии с системой страхования вкладов нужно компенсировать потери в результате отзыва лицензии. Банковская система не должна приносить убытки, и Сбербанк стал гораздо реже одобрять кредиты не только гражданам, но и компаниям. Все больше россиян перестают платить по займам, и банки стали обращать больше внимания на новые ниши. Например, сегодня стала очень востребована такая услуга, как банковская гарантия исполнения обязательств по госконтрактам.

Традиционное кредитование уменьшается. Сегодня Сбербанк одобряет 55% заявок. Ранее этот показатель был равен 80%. Причем отказывать чаще стал не только физическим лицам, но и организациям.

Центробанк же с каждым годом повышает уровень прозрачности к банковским операциям. Если ранее банкам позволяли иметь 5% сомнительных операций, то теперь этот процент упал до 4%. В идеале кредитная организация  должна быть чиста как стеклышко, но сделать это сразу невозможно. Поэтому порог прозрачности будет постепенно повышаться, пока не достигнет необходимой величины. Финансовым организациям не стоит превышать порог (3 миллиарда рублей в течение квартала). В противном случае её ожидает пристальное внимание регулятора, а там уже и до отзыва лицензии недалеко, при условии,  если она будет замечена в сомнительных операциях.

 В планах перевести на карты все торговые точки, даже интернет-магазины. Законодатели сегодня усиленно работают над этим вопросом. В настоящее время штраф ожидает предприятие с выручкой свыше 60 миллионов рублей в год. И это только начало. Первый этап – обязательное перечисление зарплаты на банковскую карточку уже практически пройден. Электронный расчет более прозрачен, чем наличные деньги. Если так пойдет и дальше, то в будущем Центробанк станет цифровой супер-системой, от контролирующего ока которого не уйдет никто. Ведь компьютеризация уже охватила самые отдаленные уголки нашей страны, и достаточно будет одной команды, чтобы предотвратить работу сомнительной организации. Будет ли от этого лучше простым гражданам – покажет время. А пока стоит внимательнее относиться к банку, в котором хранятся ваши сбережения. Неровен час, и его лишат лицензии – что тогда?

заказчику